Как полагают противники образовательных займов, кредитование приведет к тому, что со временем никто не захочет трудиться на низкооплачиваемой, но полезной для общества работе, включая и такую «домашнюю работу», как воспитание детей. Сторонники займов возражают, что их можно предоставлять на условиях, зависящих от дохода. Платежи по кредиту можно начислять пропорционально последующему заработку заемщика и собирать их вместе с другими налогами до тех пор, пока заемщик полностью не погасит кредит. Такой подход означает, что те, кто мало зарабатывают, будут выплачивать относительно небольшие суммы (или совсем будут освобождены от погашения кредита). Люди, получающие низкие доходы в течение всей жизни, могут не выплатить долг полностью. Размер суммы кредита не будет влиять на размер ежемесячного платежа по нему, поскольку последний будет зависеть только от дохода заемщика. Таким образом, индивид, получивший большой кредит, будет выплачивать его дольше. В терминах эффективности кредиты, привязанные к доходу, устроены таким образом, чтобы защитить заемщика от риска чрезмерных расходов, ведь, как мы убедились ранее, кредиты на образование более рискованны, чем кредиты, обеспеченные надежными активами. Кредиты, привязанные к доходу, также способствуют повышению доступности образования, так как они содержат элемент страхования от невыплаты долга.